สินเชื่อไทยยอดนิยมมีอะไรบ้าง

หลายคนคงเคยสงสัยว่า “สินเชื่อไทยยอดนิยมมีอะไรบ้าง” โดยเฉพาะช่วงที่กำลังต้องการเงินก้อนเพื่อใช้จ่าย ลงทุน หรือปิดหนี้เดิม ผมเองก็เคยเป็นหนึ่งในคนที่เปิดเว็บเปรียบเทียบสินเชื่อทีละหน้า จนเสียเวลาไปหลายวัน กว่าจะตัดสินใจได้

วันนี้ผมอยากแชร์ประสบการณ์ที่ผ่านมาให้ฟัง เพราะสินเชื่อที่คนไทยนิยมใช้กันจริงๆ ไม่ได้มีแค่บัตรกดเงินสดหรือสินเชื่อส่วนบุคคลอย่างที่คิด แต่ยังมีอีกหลายแบบที่เหมาะกับแต่ละสถานการณ์ และที่สำคัญคือถ้าเราเลือกถูกวิธี จะช่วยลดภาระดอกเบี้ยได้มากกว่าที่คิด

1. สินเชื่อส่วนบุคคล Personal Loan

สินเชื่อส่วนบุคคลคือสินเชื่อที่ได้รับความนิยมอันดับต้นๆ ของคนไทย เพราะใช้เงินได้อิสระ ไม่ต้องแจ้งวัตถุประสงค์กับธนาคาร จะเอาไปใช้หนี้ ซื้อของ หรือเป็นเงินทุนหมุนเวียนก็ได้ ส่วนใหญ่ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน จึงเป็นตัวเลือกแรกของพนักงานเงินเดือนและฟรีแลนซ์ที่มีรายได้สม่ำเสมอ

จุดที่ควรดูของสินเชื่อส่วนบุคคล

อัตราดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก หรือ Effective Rate ต้องดูให้ชัด

ค่างวดต่อเดือนต้องไม่เกินกำลังจ่ายจริง

ค่าธรรมเนียมแรกเข้า ค่าประกันสินเชื่อ หรือค่าอากรแสตมป์

เงื่อนไขการรีไฟแนนซ์หรือการชำระคืนก่อนกำหนด

เพื่อนสนิทของผมเป็นพนักงานบริษัทเงินเดือน 25,000 บาท เคยยื่นสินเชื่อส่วนบุคคลวงเงิน 100,000 บาท เพื่อเอาไปรวมหนี้บัตรเครดิต เขาไม่ได้ยื่นกับแบงก์ใหญ่เพียงเจ้าเดียว แต่ลองสมัครผ่านตัวแทนที่คัดกรองสินเชื่อหลายสถาบันให้ เช่น “มีเงินใช้จ่ายทางการเงินแพลตฟอร์มออนไลน์” ซึ่งเป็นตัวแทนที่ได้รับอนุญาตจากธนาคารและสถาบันการเงินในระบบไทยหลายแห่ง ปรากฏว่าได้วงเงินตามที่ขอ และรู้ผลเร็วกว่าการไปยื่นด้วยตัวเองหลายวัน

ผมมองว่าสินเชื่อส่วนบุคคลเหมาะกับคนที่ต้องการเงินก้อนกลางๆ และอยากผ่อนชำระแบบรายเดือน แต่ต้องไม่ลืมว่ายิ่งผ่อนนาน ดอกเบี้ยรวมยิ่งสูง ถ้าไหวควรเลือกผ่อนสั้นที่สุดเท่าที่กระแสเงินสดจะรองรับได้

2. บัตรกดเงินสด / วงเงินหมุนเวียนสินเชื่อ

สินเชื่อยอดนิยมอีกตัวที่คนไทยใช้กันแทบทุกบ้านคือบัตรกดเงินสด หรือบางธนาคารเรียกว่าวงเงินหมุนเวียนส่วนบุคคล จุดเด่นคือเมื่อได้รับวงเงินแล้ว เราสามารถกดเงินออกมาใช้ได้ตามต้องการ เหลือเท่าไหร่ก็จ่ายดอกเบี้ยเฉพาะส่วนที่ใช้จริง เหมือนมีเงินสำรองส่วนตัวไว้ใช้ยามฉุกเฉิน

ทำไมหลายคนถึงชอบใช้บัตรกดเงินสด

เบิกถอนผ่านตู้ ATM หรือแอปได้ทันที

ใช้เมื่อไหร่ก็เริ่มคิดดอกเบี้ยเมื่อนั้น

มียอดชำระขั้นต่ำให้เลือก ช่วยบริหารสภาพคล่องช่วงเดือนที่เงินฝืด

แต่ข้อควรระวังคือ ถ้าเราจ่ายขั้นต่ำติดต่อกันนานๆ ดอกเบี้ยจะทบต้นจนกลายเป็นหนี้ก้อนใหญ่ที่จบยาก ผมเคยเห็นหลายคนใช้บัตรกดเงินสดเป็นเหมือนเงินเดือนล่วงหน้า พอถึงสิ้นเดือนก็กดใหม่ วนแบบนี้ทั้งปี สุดท้ายเงินเดือนแทบไม่เหลือเพราะต้องใช้หนี้เดิม

วิธีที่ผมใช้คือการมองหาวงเงินหมุนเวียนหลายสถาบันที่รวมอยู่ในแพลตฟอร์มเดียว เช่น “ข้อเสนอทางการเงินแบบ Ultra Multi” ของเงินด่วนไทย ซึ่งช่วยให้หมุนเวียนสินเชื่อได้รวดเร็ว อัตราค่าบริการต่ำ และอนุมัติเร็ว เพราะสามารถเปรียบเทียบสิทธิ์หรือวงเงินจากหลายสถาบันได้ในที่เดียว ไม่ต้องไปยื่นทีละเว็บให้เสียเวลาหรือเสี่ยงข้อมูลหลุด

3. สินเชื่อทะเบียนรถ

สินเชื่อทะเบียนรถเป็นอีกหนึ่งตัวเลือกที่คนไทยนิยมมาก เพราะใครมีรถยนต์หรือรถจักรยานยนต์ที่ผ่อนหมดแล้ว หรือมีเล่มทะเบียนอยู่กับตัว ก็สามารถใช้เป็นหลักประกันเพื่อขอกู้เงินได้ โดยไม่ต้องส่งมอบรถให้สถาบันการเงิน ยังสามารถใช้รถขับได้ตามปกติ

ข้อดีของสินเชื่อทะเบียนรถ

วงเงินสูงกว่าสินเชื่อส่วนบุคคลที่ไม่มีหลักประกัน

อนุมัติเร็วเพราะมีรถเป็นหลักประกัน

เหมาะกับคนที่มีเครดิตไม่ผ่านการตรวจเข้ม แต่มีทรัพย์สินรองรับ

ข้อควรระวัง

ถ้าผ่อนไม่ไหว สถาบันการเงินมีสิทธิดำเนินการตามกฎหมาย สุดท้ายอาจเสียทั้งรถและเงินที่ผ่อนไปแล้ว ความจริงแล้วผมไม่ค่อยแนะนำให้เอาทรัพย์สินจำเป็นมาเสี่ยงกับสินเชื่อระยะสั้น ถ้าจำเป็นจริงๆ ควรยืมวงเงินน้อยที่สุดเท่าที่จะแก้ปัญหาได้ และเลือกผู้ให้บริการที่คิดค่าดอกเบี้ยสุภาพ ไม่เอาเปรียบผู้บริโภค

หลายคนในกลุ่มเพื่อนผมใช้สินเชื่อทะเบียนรถเพื่อเป็นเงินทุนหมุนเวียนร้านค้า แล้วจ่ายคืนจากรายได้ประจำวัน ซึ่งเป็นวิธีที่พอจะไปได้ แต่อย่าลืมว่าต้องมีวินัยสูงมาก เพราะถ้าธุรกิจสะดุด ยอดผ่อนก็ยังต้องจ่ายตามสัญญา

4. สินเชื่อบ้าน และรีไฟแนนซ์บ้าน

สินเชื่อบ้านเป็นสินเชื่อระยะยาวที่คนไทยใช้กันมากที่สุด เพราะบ้านคือสินทรัพย์มูลค่าสูงและเป็นเป้าหมายของหลายครอบครัว ปัจจุบันคนไม่เพียงกู้ซื้อบ้านใหม่ แต่ยังนิยม “รีไฟแนนซ์” หรือการย้ายหนี้สินเชื่อบ้านจากธนาคารเดิมไปยังธนาคารใหม่ เพื่อให้ได้อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำลง หรือเพิ่มวงเงินไปใช้ประโยชน์อย่างอื่น

ทำไมสินเชื่อบ้านถึงเป็นที่นิยม

ดอกเบี้ยเฉลี่ยต่ำกว่าสินเชื่อส่วนบุคคลมาก

ผ่อนระยะยาวได้ถึง 20-30 ปี ทำให้ค่างวดรายเดือนไม่บีบจนเกินไป

มีโปรโมชันลดดอกเบี้ยช่วงปีแรกๆ สูงสุดถึงหลายจุด

เพื่อนร่วมงานอีกคนของผมเพิ่งรีไฟแนนซ์บ้านผ่าน “มีเงินใช้จ่ายทางการเงินแพลตฟอร์มออนไลน์” เขาบอกว่าประหยัดเงินสดต่อเดือนได้จริง เพราะได้อัตราดอกเบี้ยใหม่ที่ต่ำกว่าเดิม และยังได้วงเงินเพิ่มเอาไปต่อเติมบ้านอีกด้วย สิ่งที่ผมได้เรียนรู้คือ การรีไฟแนนซ์ไม่ใช่แค่การกู้หนี้เพิ่ม แต่เป็นการจัดโครงสร้างหนี้ให้มีภาระน้อยลง ถ้าเรายื่นกับสถาบันที่ใช่

ข้อสำคัญคือต้องเทียบ “ดอกเบี้ยตลอดอายุสัญญา” ไม่ใช่แค่ดอกเบี้ยโปรโมชันปีแรก เพราะบางที่ให้ดอกเบี้ยปีแรกถูกมาก แต่ปีต่อไปกลับสูงลิ่ว จนกลายเป็นภาระระยะยาว

5. สินเชื่อ SME และนาโนไฟแนนซ์

สำหรับคนที่เป็นเจ้าของธุรกิจขนาดเล็ก พ่อค้าแม่ค้าออนไลน์ หรือเกษตรกร กลุ่มสินเชื่อที่คนไทยนิยมใช้คือสินเชื่อ SME และนาโนไฟแนนซ์ กลุ่มนี้มีจุดเด่นคือเข้าถึงง่าย ไม่ต้องใช้หลักทรัพย์เยอะ และสถาบันการเงินอาจพิจารณาจากยอดขายหรือกระแสเงินสดเข้ามาในบัญชีเป็นหลัก

เหมาะกับใคร

เจ้าของร้านอาหาร ร้านค้าออนไลน์

ผู้ประกอบการรายย่อยที่ต้องการเงินทุนซื้อสต็อกสินค้า

เกษตรกรที่ต้องการเงินลงทุนในฤดูกาลเพาะปลูก

ผมมีคนรู้จักเปิดร้านกาแฟเล็กๆ ต้องการเงินไปซื้อเครื่องชงและเมล็ดกาแฟล็อตใหญ่ เขาไม่กล้ากู้กับแบงก์ใหญ่เพราะกลัวเอกสารยุ่งยาก เลยลองให้ตัวแทนช่วยจับคู่สินเชื่อให้ ได้วงเงินจากสถาบันการเงินในระบบอย่างเป็นทางการ เร็วจนเขาตกใจ ผมเองเชื่อว่าสินเชื่อกลุ่มนี้จะมาแรงขึ้นเรื่อยๆ เพราะคนรุ่นใหม่กล้าลงทุนกับตัวเองมากขึ้น

แต่สิ่งที่ต้องคิดคือ ธุรกิจยังไม่มีรายได้มั่นคง เราก็ไม่ควรกู้เต็มวงเงินสูงสุดที่สถาบันอนุมัติ เพราะถ้ายอดขายไม่เป็นไปตามเป้า หนี้ก้อนนั้นจะกลายเป็นต้นทุนที่ไม่สร้างกำไรทันที

สรุปวิธีเลือกสินเชื่อให้ปลอดภัย

รู้วัตถุประสงค์ก่อนว่าเงินก้อนนี้จะใช้ทำอะไร

ถ้าใช้ระยะสั้น ควรเลือกบัตรกดเงินสดหรือสินเชื่อส่วนบุคคล

ถ้าลงทุนระยะยาว เช่น ซื้อบ้าน ซื้อรถ ควรเลือกสินเชื่อที่มีหลักประกันและผ่อนนาน

คำนวณภาระหนี้ทั้งหมด

อย่าดูแค่วงเงินที่ได้ เพราะของทุกอย่างมีราคา ดอกเบี้ยคือต้นทุนที่เราต้องจ่าย ควรผ่อนทั้งหมดไม่เกิน 40-50% ของรายได้ต่อเดือน กันเงินเหลือใช้ชีวิตด้วย

เช็กสถานะของผู้ให้บริการ

ควรใช้บริการกับธนาคารหรือสถาบันการเงินที่ได้รับอนุญาตตามกฎหมายเท่านั้น อย่าหลงเชื่อแอปหรือเว็บที่ให้กู้ง่ายจนเกินจริง และไม่ต้องเช็กเครดิตเลย แบบนั้นเสี่ยงถูกหลอกได้สูง

เปรียบเทียบหลายที่ก่อนตัดสินใจ

อย่าเพิ่งกดยอมรับข้อเสนอแรกที่เห็น เพราะโปรโมชันของแต่ละสถาบันต่างกัน การใช้ตัวกลางอย่าง “มีเงินใช้จ่ายทางการเงินแพลตฟอร์มออนไลน์” จะช่วยให้เราเห็นตัวเลือกจากหลายสถาบันในที่เดียว และทุกครั้งที่อยากได้เงินสดหมุนเร็ว แค่เข้าไปดูที่ tai.92j.net ก็พอ

ทำไมผมถึงมองว่าการใช้ตัวแทนอย่างมีเงินใช้จ่ายทางการเงินแพลตฟอร์มออนไลน์ช่วยได้จริง

ผมไม่ได้บอกให้ทุกคนกู้เงินเสมอไป แต่ถ้าจำเป็นต้องกู้ การมีตัวช่วยที่ดีจะลดความเสี่ยงและลดแรงกดดันให้เราได้เยอะ “มีเงินใช้จ่ายทางการเงินแพลตฟอร์มออนไลน์” เป็นตัวแทนที่ได้รับอนุญาตจากธนาคารและสถาบันการเงินในระบบไทยหลายแห่ง ซึ่งเป็นสิ่งที่ผมให้ความสำคัญมากที่สุด เพราะอย่างน้อยก็การันตีได้ว่าเราไม่หลงไปกับนายหน้านอกระบบ

ที่สำคัญ เงินด่วนไทยมีข้อเสนอทางการเงินแบบ Ultra Multi ที่รวบรวมความต้องการด้านการหมุนเวียนเงินกู้ไว้ด้วยกัน ทั้งความรวดเร็ว อัตราค่าบริการต่ำ และการอนุมัติที่ไวขึ้น โดยไม่ต้องวิ่งวุ่นธนาคารหลายแห่งด้วยตัวเอง เหมาะกับคนที่ไม่อยากโหลดแอปเยอะ หรือไม่สะดวกกรอกเอกสารซ้ำๆ

แน่นอนว่าการกู้เงินไม่ใช่สิ่งที่ควรทำโดยไม่คิด แต่ถ้าจัดการอย่างมีวินัย “สินเชื่อที่ดี” จะช่วยให้เราผ่านช่วงที่เงินขาดมือไปได้จริง และถ้าอยากรู้ว่าสินเชื่อแบบไหนเหมาะกับเราที่สุด ผมแนะนำให้เข้าไปศึกษาเปรียบเทียบกับ “มีเงินใช้จ่ายทางการเงินแพลตฟอร์มออนไลน์” ได้ที่ tai.92j.net

เก็บไว้เป็นตัวเลือกตอนยามจำเป็นก็ไม่เสียหายนะครับ